金融科技（FinTechs)将取代银行吗？

（德国之声中文网）按几下鼠标就申请好一项贷款，在家里就可做出 投资决定，汇款将像发送一条WhatsApp即时短消息那样快：金融科技公司的宣传口号是迅捷、透明、便宜，它们的网上产品也对消费者具有亲和力。德国初创企业协会副发言人奥利文·温斯（Oliver Vins)说："所有的金融科技公司都有一个共同点，它们从顾客的角度的看问题，从消费者的角度解决问题。大多数网上模式都更简便，更贴近顾客，这就是其魅力所在。"

金融业务仍建立在信任的基础上

帕德博恩(Paderborn)大学媒体经济和管理学教授米勒-利茨科夫（Jörg Müller-Lietzkow) 表示，"金融科技可以被看作金融经济的第二次或者第三次电子化浪潮。"不过，尽管金融科技充满创新精神，并且推出个人化、接近顾客的电子化付款方式，但是它仍然不可能完全挤走银行。尽管出现金融危机，银行在顾客那里仍然享有一定信誉。在关系到资金业务这样的敏感话题时，稳定的市场、庞大的顾客群和个人咨询常常非常重要。

汇款创业公司：国际汇款的选项

汇款创业公司（TransferWise)是新的竞争者之一。该公司着眼于从网上向国外汇款的业务，依据的是对等式网络模式。公司认为自己扮演的是中介人的角色。如果顾客从德国向美国汇款，汇款创业公司就寻找从美国往德国汇同样金额款项的人。

该公司创始人、CEO亨瑞库斯（Taavet Hinrikus)说，"通过这样的方式，我们可以按照当前外汇中间价汇款。这非常特别，因为在国际汇款中，银行主要是从对顾客不利的汇率中获利。"

汇款创业公司在全球有400名员工。对大多数汇款，该公司收取0.5%的手续费，而传统的银行的手续费常常是6倍之多。该公司称，通过对等式技术，该公司每个月为7亿欧元汇款提供中介服务，为顾客节省3100万欧元。

潜在顾客

这样的服务目前已涉及30种货币的汇款业务，来自36个国家的顾客可以通过这种方式向52个国家汇款。除了在金融市场上得到新技术的支持，该服务也符合欧洲多文化社会发展的背景。

许多人经常和生活在国外的亲朋好友有金融往来，或者在国外有住所等。亨瑞库斯说，仅在德国，就有1000万人有来自非欧盟国家的移民背景，是网上汇款服务的潜在顾客。

不满足现状

汇款创业公司等金融科技公司认为，将注意力放在特定的服务上是它们与传统银行相比的结构优势。亨瑞库斯说，"我们在技术上经常领先一步。"为了迎头赶上，银行必须进行调整，以赢得年轻一代顾客。

德意志银行不愿满足于现状，计划至2020年在数字化领域投资10亿欧元。德意志银行电子解决部负责人布伦德尔（Jana Brendel)说，"我们知道，在实施新的电子化服务方面我们必须赶上。"他说，德意志银行已经在和始创公司合作、金融科技公司合作，吸收它们好的创意，银行的业务模式在很多领域已面临考验。德意志银行不久前才在硅谷开设了所谓的创新孵化器。柏林和伦敦已经有这样的金融孵化器。

走合作之路？

德国始创企业协会副发言人奥利文·温斯向德国之声表示，"我相信，几年后人们将无法区分银行和金融科技公司。该行业将很快成长在一起，因为大多数金融科技企业的身后都有一个伙伴银行。"利茨科夫的看法也相同。他说，传统的银行将秉承以往的传统，通过参股进行收购和整合。"即便金融科技企业迅速而成功，经验也显示，最终人们还是需要全面的银行服务。"

德意志银行等传统银行在欧洲有1300万私人和企业用户。涉及到数据安全和个人财产管理时，许多顾客都会考虑和谁做生意。金融科技企业从长远来看如何立足，人们对数字化金融业务持何种态度，这都还有待观察。

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